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近期,部分中小银行为实现“开门红”积极揽储,出现了中短期存款利率倒挂现象。与以往三年期、五年期存款利率倒挂不同,此次倒挂主要集中于一年期与两年期等中短期存款产品。
在山西,多家农商行纷纷调整存款利率,其中一年期存款利率上调至1.75%,而两年期定存利率却维持在1.45%,两者形成了30个基点的倒挂现象。中国银行研究院研究员杜阳表示,当前中小银行中短期存款利率出现倒挂现象,与银行面临的流动性压力、存款竞争以及政策预期等多重因素有关。相较于大型银行,中小银行在揽储方面的竞争力较弱,因此通过提高短期存款利率来吸引存款,成为其应对流动性紧张、缓解短期资金压力的有效手段。
去年以来,部分银行紧跟大型银行节奏,加快调整长期存款利率。比如,某地银行调整后的三年期、五年期定存利率分别为2.15%、1.9%,中长期存款利率频现倒挂。中国银行研究院研究员梁斯表示,利率倒挂主要反映了银行对未来经济形势和利率走势的预期。通过降低五年期利率,银行可以避免承担长期高息负债,优化负债成本。若未来市场利率下降,此时锁定长期高利率存款,未来可能导致资金成本过高。
除了调整存款利率外,部分银行还在加快优化存款产品,减少对高成本存款的依赖。比如,长沙银行近期根据业务发展及市场环境情况,关停了单位智能协定存款产品的签约功能。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示,简单理解,单位智能协定存款产品是银行与客户签订相关协议,对超过一定额度的活期存款,在支取时银行为客户支付高于活期存款的利率。这种存款虽然有助于维护客户,但增加了银行的负债成本。因此,关停这类存款也是降低银行负债成本的需要。
在适度宽松货币政策指引下,未来存款利率仍有进一步下调空间。梁斯预计,考虑到当前的经济环境、政策方向等,预计宏观调控逆周期政策仍将持续发力。去年中央经济工作会议提出,将施行适度宽松货币政策,今年年初监管部门也释放了相应信号,预计贷款利率和存款利率等均有下行的可能。为了稳定银行净息差,稳定和提升银行支持实体经济的可持续性,降低负债成本成为关键。存款作为银行重要的负债来源,降低存款利率自然是其中的选择之一。
尽管银行在调整存款利率和优化存款产品方面双管齐下,但居民依然将存款视为稳健投资的工具。2024年金融统计数据报告显示,全年人民币存款增加17.99万亿元,其中住户存款增加14.26万亿元。专家表示,存款增多是多种因素交织的结果,从宏观角度来看,一是居民收入的增长为储蓄提供了基础,二是存款仍然是居民保持财富安全的一种重要手段。